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麦田:行业付出惨痛代价后 我们该留下点什么

2019-08-21 15:58:21 来源:网贷之家 作者:麦田 我来投稿

(本文为之家专题“网贷十二周年”系列文章,作者为网贷之家麦田)

网贷如潮人如水,只叹江湖几人回?

网贷行业已经走过12年了,网贷之家也走过快8年,这8年我们亲身经历了行业的兴衰荣辱。顶着互联网金融创新的帽子,行业有过一段美好的时光。因为无序发展、良莠不齐,加上许多浮躁的创业者缺乏对风险的敬畏之心,导致行业最近几年出了大量的负面案例。

反思:行业问题究竟出在哪里?

今天,我们应该好好反思,行业问题究竟出在哪里?其实问题一直都有,过去只是在点上,比如北上广地区偶尔爆出一两家问题平台,或大或小。但过去一年出问题的是面上,是一大片一大片出问题,直接导致了行业的信任危机,包括监管者、出借人、内部从业者、外部观察者,都纷纷看衰行业。

过去一年行业大面积的风险暴露,主要问题出在哪里?我们分析是基于这几方面的原因:

大的市场和经济环境原因。国内去杠杆,加上经济下行,直接导致市场流动性较之前几年出现了重大转折,首当其冲的就是民间金融市场,我们看到不仅P2P网贷市场出现大量逾期,很多私募、财富管理公司,包括部分城商行都出现了兑付危机,许多大的企业债也都不能兑付,众多上市公司也公然财务造假等等。在过去几年因市场流动性充裕而裸泳的机构,过去一年都打回了原形。P2P网贷机构因经济下行,逾期飙升,最后出现兑付危机。

诈骗分子趁虚而入。在行业兴盛之时,很多心怀鬼胎的不法分子借助干网贷的名义,实际干着诈骗的勾当。出问题的平台中,暴露出一些平台老板一直玩着借新还旧的把戏,在平台上通过虚拟借款标的,归集资金挪着他用,很大一批诈骗平台因这次行业危机原形毕露。

行业自身的脆嫩性。很多平台虽然都是真实资产,但无奈逾期非常严重。平台自身风控能力差,团队管理不到位,导致坏账过高,最后平台出风险。

前路:将普惠金融进行到底!

行业风险不断暴露,问题平台不断出清,对一个成熟的行业来说这是必经之路。如何让网贷行业可以规范发展,这几年监管部门花费了很多人力物力调研、考察,为了探索一条有效的监管办法,也是煞费苦心。今天无论监管者、行业从业者,还是投资者,都付出了不小代价:监管部门为处置网贷行业风险忙的焦头烂额;从业者当初怀揣着可以在网贷行业大展拳脚的梦想,因为无法给投资人兑付,最后锒铛入狱;部分投资者因为对平台过于信任,把全部身家投入网贷,最后损失惨重。

网贷初衷针对投资者来说,是增加了一个新的投资渠道,但因为包括经济下行带来的逾期过高、平台自身风控能力差、平台管理不到位、平台欺诈行为等原因,最后让投资者遭受了重大损失,投资者本希望通过投网贷赚取高额一点的利息,最后却连老本都没了,很多投资者因为承受不了这些损失,走上了维权之路。网贷平台本身就是信息中介,原本就是去刚兑的,只做业务撮合,引入担保只限于有真实担保能力的机构。许多平台为了迎合投资者的保本保息心理,故意夸大担保的能力,误导投资者,而投资者在出风险之后,没有能力承受这些损失,影响其正常的家庭生活。在超出自身风险承受范围之内的投资,不被鼓励,无论平台如何宣传自身的安全性,作为投资者一定是拿出部分的闲散资金投资网贷来理财,而不是倾囊而出。说一个极端的例子,即便平台所在地发生重大自然灾害,比如极端的台风、海啸,一分钱都回不来的情况,也不能影响正常生活。因此投资者的风险教育是行业未来发展的重中之重。

为了探索一条为中小微企业提供金融服务的金融科技之路,在过去几年的负面事件让整个社会付出了重大代价。我们付出的重大代价换回的是利用金融科技的手段,在中国开展普惠金融事业有了一点经验,这点经验在有效的监管之下,对于开展普惠金融有其现实意义,确实是为市场提供了有效的供给。不希望付出如此高昂代价之后,好不容易探索出的一点经验被抹杀。与此同时,现在正常经营的规范网贷平台,一定要继续坚守自身的初心,一定要将金融科技的普惠之路脚踏实地的走下去,坚守金融服务实体的用心,绝不轻言放弃。

12年一个生肖轮回,行业越来越接近自身真实的面目,它既不高尚也不丑陋,它的存在是因为市场本身的需求,行业自身更要遵循基本商业逻辑,它给不了不切实际的高收益,它做不到全部刚性兑付。因此在行业风险不断出清之后,监管落地是恰当其时,是真正可以促使网贷行业回归到一个符合商业逻辑的普通行业。我们一直在等待这一天的早日到来。
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