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P2P有保险 就一定“保险”?

2018-11-22 10:32:40 来源:网贷之家 作者:刘三手 我来投稿

P2P平台常见的“保险”

履约险

履约险,全称履约保证保险,定义咱就不说了。简单来说,如果平台借款人违约不还钱了,保险公司就要先行赔付投资人本息。

听着很美好,是不是很像保险公司对P2P投资人全额兜底的承诺?

你觉得保险公司会这么傻吗?

老刘找了拍拍贷和玖富两家P2P平台的履约险做样本,给大家捋一捋履约险中的那些“坑”。

只对借款偿还负有保险义务

当借款人逾期未还款时,履约险才会发挥作用,借款人正常还款的时候,履约险和投资人是没有半毛钱关系的。假如,各位看官和老刘一样,投的是债转工具(比如人人聚财的聚投PLUS、微贷网的X智投、宜人贷的自动投标服务等),遇到债转慢等情况,也别想着履约险能起到什么作用。因为借款人都是在正常还款的!

限额内赔付

假设很不幸,借款人真的逾期不还款了,投资人也不要高兴的太早,因为履约险可能只赔一半!

为什么?

因为保险公司履约险赔付的资金都来自于“风险保障金专项账户”,在“风险保障金专项账户”余额内100%赔付!超过部分如果没有额外担保的话,0赔付!

更重要的是:“风险保障金专项账户”资金只来源于借款人!

账户安全险

账户安全险,顾名思义就是仅针对个人账户提供保障。主要保障投资人在充值、提现过程中发生资金被盗转、账户被盗用时,保险公司会承担相应的损失。

所以,账户安全险仅针对投资人的账户安全本身负责,对投资的资金去向、回款及平台本身运营是不负任何责任的。

如果很不幸,投资人踩雷了有账户安全险的平台,保险公司也不会对损失的资金负有任何责任的。

除了履约险和账户安全险以外,P2P平台与保险公司的合作形式还有财产保险(比如车抵贷业务)、人身安全险(完全就是鸡肋和炒作的噱头)等。形式虽然多样,但多数都是平台借助保险公司进行增信的手段,对投资人而言,并无多大的实际意义。

所以,不要再迷信P2P平台的保险了。平台有保险,投资人的资金不一定真保险的!

那为什么P2P平台喜欢拿保险来说事呢?

其实原因很简单,也很无奈——为了增信!

国内的银行天生带有国家增信的属性,但P2P行业没有。

P2P行业为了取得投资人的信任,需要提供更多的保障。不管是保险业务合作也好,还是风险准备金也罢,都是P2P平台为了获得投资人的认可和信任推出的一系列保障。

P2P平台为了增信而推出保险保障的做法是值得肯定的,哪怕是一个宣传的噱头也好,对提升投资人信心还是非常有好处的。

但是,投资人一定要仔细辨识,避免被骗子平台的虚假宣传误导。

P2P平台有保险不一定保险,保险的平台一般都具备以下几个特征:

合法合规

合法合规是保险平台最重要的特征,也是投资人资金安全的核心保障。

判断一家平台是否合法合规的标准有很多,归纳起来主要有硬性标准和软性标准两个维度。

硬性标准:银行存管、信息安全等级保护3级、ICP许可证(备案通过后申请)等

软性标准:待收规模、业务小额分散(20万和100万的标准)、信息披露水平、股权变动等

平台的合法合规不是说出来的,是做出来的。比如银行存管这条,积木盒子、人人聚财、微贷网等平台都是较早完成的。反观小牛在线,现在连银行存管都还没有完成,真的很难让人信服。

标的资产真实、质量高

客观地说,企业贷是真挺不保险的。行业排名前50的,真的没几家是做企业贷起来的。单笔金额过高,坏账风险大,一笔逾期或坏账就能拖垮一家平台。

消费贷、车贷、信用贷目前是行业的主流,单笔借款金额小而分散,标的真实性较高。如果要比较三者资产的质量,我可能会推荐车贷,因为我始终相信,有抵押,会更加可靠一些,国内目前的征信体系确实还不完善。

完善的风控体系

P2P的风险控制体系不只是指平台业务端的风险控制能力,还包括平台内部的风险管理。风控做的好,资产质量越高,逾期和坏账月底,投资人资金安全更有保障;内部风险管理做的好,平台运营体系和架构会更完善,道德风险和运营风险会更低。这段时间闹得沸沸扬扬的点融网内部高层斗争事件就是内部风险管理失败的一个例子。

高管背景

P2P从本质上还是在做金融的事,正所谓“术业有专攻”,金融的事由专业的人来做,更保险。试想一下,如果P2P平台的高管都是舞蹈演员或者艺术家,整个平台的运营风格会不会很奇怪。

人员稳定

虽说互联网领域的人员流动非常频繁,但基本上都是呈现周期性变化的。如果一家P2P平台的人员流动周期普遍在2-3个月左右,那说明平台内部的运营是存在很大问题的。

今天五毛钱的P2P网贷保险聊完了!


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